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电梯责任险能否“虎口救人”

2020-03-06 08:33:06 分类:保险知识    

  近日在上海和湖北接连发生的电梯伤人事故,引起企业对自身经济安全的高度关注。那么,有没有一个保险的办法,让事故不发生,或者发生后可以将损失降到最低?苏黎世保险中国区责任险部负责人柴轶波介绍说,据统计,去年全国共发生49起电梯事故,死亡37人。而这次湖北电梯事故的发生,并不单纯是个意外,而是一起安全生产责任事故。其中,既有电梯使用人的操作失误,更主要的是,电梯生产厂家申龙电梯股份有限公司负有重要责任——没有严格按照图纸规格生产,三块踏板之间搭在一起的部分变小,长期滑动,逐渐发生移位滑落。针对这样一种情况,从保险公司的角度说,其实是有很多方法防患于未然的。

  对于有着15年产品责任险经验的柴轶波而言,此次事故有两个方面需要提请大家的注意:第一是防损。在事故还未发生时,对于产品进行严格的质检并及时做好维护保养工作,将事故发生的几率降到最低。其次,事故发生后,需要启动快速理赔机制,而理赔所涉及的一个重点就是,到底买什么样的保险可以将事故造成的损害降到最低?事实上,有多个保险产品可以在事故前后给予保障,其中包括雇主责任险、事故过失和疏忽责任险、公众责任险、职业责任险和产品责任险等。

  对于湖北和上海发生的问题,由于受到伤害的对象不同,分别为顾客和员工,因此可以适用的保险产品也是不同的。湖北的事故更多的属于公众责任险范畴,即商场对在自己营业区域范围内,由于设施问题造成的伤害负责,而作为顾客而言,完全可以追责商场,由商场提供赔偿;而上海的这一案例,则是非常典型的雇主责任。苏黎世保险在这一方面有非常丰富的经验,公司在上海地区负责雇主责任风险的经理李亚儒介绍,雇主责任险主要承保员工在受雇过程中遭受工作相关意外或罹患职业性疾病所致伤、残或死亡,被保险人根据中华人民共和国法律应该承担的经济赔偿责任。针对本案受伤的清洁工,首先,需要明确其用人方和用工方是谁,找到相关责任主体。其次,确认其是否依法参加了工伤保险,是否可以在工伤保险基金项下得到赔偿。最后,雇主责任险作为商业保险,不但可以起到重要的工伤补充作用,还可以根据客户的需要量身打造方案,填补工伤保险法律以外的保障空白,帮企业解决用工方面的后顾之忧。

  同时,由于电梯属于日常大量使用,但是存在一定人身伤害风险的产品,因此,生产厂商在风险管理的过程中,应该购买产品责任险,这一风险保障的优点在于,对于被保险人的设计、制造、销售过程中的疏忽和过失导致的对第三方的损害赔偿责任进行承保。其投保主体不但包含电梯整件制造商,也应该包含配件制造商。而关于本案的事故调查报告显示,设计缺陷(盖板结构设计不合理,容易导致松动和翘起)正是这起事故的主要原因。另外。当下,很多电梯并不是由厂商直接提供维护保养服务的,大量的服务外包,让电梯生产厂家得以分摊自己的日常维护责任的同时,也将电梯的部分责任转嫁给了保养公司,保养公司的应对之策则是在购买公众责任险的同时,为企业员工,特别是直接负责电梯维护人员购买职业责任险。职业责任保险在银行、IT等行业的应用比较高,但是随着电梯事故的发生,对于保养维护公司而言,这是规避自己的风险,是保护企业免于被赔偿拖垮的主要手段。

  这一事件过程中,也有保险专家提出,制造商事故过失和疏忽责任险(manufacture

  error

  and

  omission

  liability

  insurance

  ),是另外一个可以降低和规避企业风险的重要手段。这一保险区别于前述所有保险产品,一般承保专业技术人员在工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿。

  电梯伤人由于是涉及公共安全的重要话题,因此问题一出舆论倍加关注,究其事故源头,是各部门多重原因的叠加导致的,电梯生产、维护、使用等多方均有责任牵涉。因此,如何重视利用商业保险产品建立起完善的保障体系,如何未雨绸缪,利用商业保险中的防损服务,将事故遏制在发生之前,是此次事故带给所有人的思考。

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