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存款保险到底怎么样?

2020-03-03 08:38:35 分类:保险知识    

  存款保险的出台,是不是意味着国家允许银行破产了?存银行是否变得不安全了?虽然“国家不再兜底”这个说法让很多人觉得没有安全感,但其实大可不必这么想。有了存款保险,是通过立法对存款增加了一道保障,改用市场化的保险机制来替代政府的隐性担保与救助。在国外,美国、英国、德国、加拿大等国家早已使用这种方式来保护储户利益

  几乎所有人都有存款,但大部分人从未想过银行是否会破产的问题。事实上,用不了多久,我们的存款就将迎来“未必安全”的情况。

  11月30日,央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见,这标志着酝酿20多年的存款保险制度即将在中国建立。虽然只是征求意见稿,但还是迅速引起了社会的广泛关注。

  为什么要给存款上保险?银行真的会破产么?超过50万元的存款怎么处理?这一制度的推出会对未来的金融市场带来怎样的影响?

  为何给存款上保险

  所谓存款保险,就是指储户存在银行里的钱,由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理,一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭,储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

  在各方“谈妥”了的中国版存款保险制度方案中,不光是银行,全部存款类机构都需要强制投保,以防发生恐慌性挤兑。也就是说,不仅是国有商业银行、股份制银行、城商行、外资行将纳入存款保险制度,所有农商行、农信社乃至村镇银行都将被涵盖其中。

  同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付,超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。按照央行对2013年底存款的测算数据,上述标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。“(50万元)这一数值基本上可以涵盖98%甚至99%的储户,不仅包括我们通常理解的自然人,法人(企业)的小额存款也涵盖其中。”一名接近监管部门的知情人士称。

  在中国,一直以来执行的是“隐性存款保险制度”,要是金融机构经营不善被迫退出市场,通常会由央行和地方政府来买单,负责个人债务的清偿。在利率市场化的趋势下,尤其是股份制银行的加盟,还有民营银行也加入到金融机构的阵营,银行的债务由全民来买单越来越不合理,建立存款保险制度的需求就越来越迫切。

  其中,保费由各家银行来缴纳,而不是由存款人来承担。保险费将统一交给存款保险机构打理,一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭,储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。

  各家银行的存款保险费率是不一样的,为真正达到风险控制的目的,很可能的做法是对风险较高的存款类金融机构适用较高的费率,反之适用较低的费率。

  也就是说,同样的保险,风险大的银行保费就高,风险小的银行保费就低,但是对于存款人来说,无论钱存在哪家银行,都会受到存款保险的保障,这一点是完全一样的。同样的,外资银行在华设立的法人子公司也在存款保险的范围之内,待遇是相同的。

  银行会破产吗

  对于存款保险制度对银行的影响,央行指出,存款保险对中小银行更有利。一方面,存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。另一方面,存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护,存款保险可以有效稳定存款人的预期,进一步提升市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳健性。

  “存款保险制度,使银行可以形成退出机制,对整个银行的安全性提供了有效的保障。从前银行没有退出机制的时候,一家银行破产,政府会找另一家银行来收购、兼并,所有的存款都由另一家银行来承担。在存款保险制度之下,那些效率不高、经营不当、风险防范存在问题的银行都可能被淘汰,从而促进银行间相互竞争,优胜劣汰,增强整个银行业的活力和生命力。未来银行的竞争会越来越强。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉《国际金融报》记者。

  交通银行(601328,股吧)首席经济学家连平接受《国际金融报》记者采访时表示,对银行业金融机构来说,由于保险费率等具体细则未出,尚无法详细测算对银行的影响。不过,从国际经验来看,存款保险费率可能大体在0.015%-0.02%之间,因上交保险费而造成的银行利润减少比较有限。

  存款保险制度可以有效避免挤兑的发生,即存款人因某些原因大量取出存款。如海南发展银行,就是因为遭到大量挤兑而被兼并的。对金融机构来说,存款保险制度能防止银行业风险扩散。由于信息不对称和羊群效应,挤兑现象可能同时在“好银行”和“坏银行”发生。由于金融机构间存在密切而复杂的债权债务关系,一旦某个机构金融资产发生贬值,以致不能保证正常的流动性头寸,那么单个或局部的金融风险就可能演变成全局性、系统性金融危机。

  一旦有了存款保险制度这一市场化、专业化的处置平台,即使个别银行出现问题,也能在妥善保护存款人的前提下,及时把“坏银行”清理掉,防止个别银行的风险影响整个银行体系的健康。

  “存款保险制度有利于银行的稳定发展,使存款人有保障,有利于宏观经济的稳定发展。”奚君羊表示,“与此同时,银行面临的压力也更大了,银行多了支付保险费用的部分支出,经营成本更高了。特别是对于经营稳健、倒闭可能性小的银行,这部分费用几乎是无谓的支出。如何提高经营管理效率,保障经营业绩稳定增长,是银行当下面临的挑战。”

  中山大学岭南学院副院长、金融系主任陆军表示,存款保险制度推出后,市场将出现一些副作用。经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款,而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。银行几乎不会受到储户的监督,因而将大量信贷资产配置于高风险投资中,以获取高额回报。一旦经济出现较大波动,这些高风险行业易演变为大量不良贷款,进而导致金融体系陷入危机中。多位银行人士也认为,存款保险制度能否打破目前政府兜底的状况,仍要看政府的决心。

  “相较于中小银行,大银行破产的可能性更小,将成为大多数储户50万元以上资金的选择。”中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇告诉《国际金融报》记者,“存款保险制度的推出,将使得中小银行吸收更多存款。随着利率市场化的推进,对于存款的吸引,不能仅靠高利率了。”

  根据中金固定收益研究院计算,境内银行每年所需缴纳的保费在200亿元左右,对银行整体的利润影响并不是很大。

  “对银行而言,存款成本增加,如何转嫁出去?是否会增加企业融资成本?”一位国有银行管理人士认为,存款保险制度对社会的影响有待观察。

  “短期内银行破产的可能性不大,有监管部门的严格监管,又有各项安全指标。但是随着存款保险制度的实施,监管部门对银行的监管过严的情况会逐渐转变,使银行的经营主要靠自我约束。银行本身就不能过度依赖政府监管,监管过严会导致银行的活力不足、创新能力受到抑制。一方面放松管制,进行有效监管,另一方面存款保险制度引入退出机制,所以未来银行倒闭的可能性是很难避免的。美国每年就有几十家银行倒闭。”奚君羊告诉记者。

  超过50万安全吗

  兴业银行(601166,股吧)首席经济学家鲁政委在接受《国际金融报》记者采访时表示,一般来说,即便在一家金融机构存款超过50万元的保险额度,这家机构出问题后也不意味着超过50万元的都没了,理由是“如果该机构被兼并收购,客户的所有存款仍是全部安全的;其次,假设银行破产,则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。存款由过去国家全额隐含保险,显性化为单个机构单账户本息50万元以内。

  “如果储户在一家银行的本息额低于50万元,或者金融机构根本没有倒闭风险的,则上述制度对储户完全没有影响。对于过度谨慎的储户来说,存款的安全性得到彰显,高于50万元的可能会在多家银行开户,令存款分布更均匀。”鲁政委补充说。

  存款保险制度推出后,银行将不再是绝对安全的港湾,居民存款应分散,理财要“混搭”,应关注银行资产质量和风险状况,降低风险的同时,或许还能增加收益。此外,投资者应特别注意的是,理财产品并非存款,购买理财产品的资金并不在保障范围内。陆军指出,以后在存款时,储户应更加关注银行的资产质量、风险状况,避免将资金存在有可能出现破产的银行。

  “50万元额度对于中小储户的保障已经足够,经过测算,90%左右的储户的存款额低于50万元。哪怕是存款超过50万,也可以将存款分存多家银行来规避风险。”郭田勇告诉记者。

  鲁政委认为,在当前和未来一段时间,经济金融形势总体稳定,即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元,也不用急着搬家。可能有部分客户会在金融机构之间分散存款账户,由此将令存款在金融机构之间的分布更为均匀。如果“大而不能倒”左右了客户行为,让客户认为大机构倒闭的概率也更小,那么,就导致超过50万元以上的存款向大金融机构集中,而不是让存款分布更均匀,由此将使得金融机构负债客户和资产客户在规模上更为匹配,大机构对大客户(存款客户大、贷款客户也大),小机构对小客户,信息将更加对称。

  而从存款类型上来看,活期存款首当其冲将受到影响,对主要靠利差盈利的国内商业银行来说,活期存款无疑是成本最低、最为优质的资金来源。以工商银行(601398,股吧)为例,截至2013年年末,活期存款余额为7.6万亿元,占比52%;其次是期限为3个月到12个月的存款,余额为3.23万亿元,占比22.1%。

  存款保险的实施,意味着银行存款不再享有隐形的全额国家保证,银行存款也有因银行倒闭而不能全部归还的风险,更何况其他非存款类理财产品。因此,存款保险是最好的风险教育,提醒存款人或企业,银行并不都完全同质,选择银行要考虑风险,不能只看存款或金融产品利率的高低。

  “对于大家都很关心的理财产品,其实类似于存款。存款保险制度名义上叫存款,其实质上对客户资产都要全面覆盖的。”奚君羊表示,“理财产品可以分三类:第一类是银行代理其他机构销售的产品,这部分银行不承担赔付责任。第二类是有注明要客户承担一定风险的理财产品,如投资类的理财产品,银行不完全赔付。第三类是明确由银行承担赔付责任的理财产品,就是存款保险制度覆盖的。”

  会有哪些连锁反应

  交通银行金融研究中心最新发布的研究报告显示,一旦存款保险制度推出,仍有许多需要关注的问题:首先是关注存款保险机构与人民银行、银监会的监管分工与协调问题,避免形成重复监管和模糊地带;其次,是存款保险机构要完善对问题类金融机构的监管、处置体系,避免少数高风险的存款类金融机构因缴纳较高的保费而产生逆向选择行为、加剧经营风险;此外,要关注有限赔付制度下存款资金跨机构流动的态势,对可能发生的存款资金从中小型机构流向大型金融机构要予以关注;需要注意的是,同业存款不在被保险范围之内,也不用交纳保费,这可能会导致银行加大对低成本同业存款的吸收力度,加大同业市场竞争;最后,存款保险制度推出后,利率市场化改革可能加快推进,存款利率上浮区间在明年可能进一步扩大,银行将面临存款利率持续上升的压力。

  针对以上可能带来的连锁反映,交通银行研究人员告诉《国际金融报》记者:一方面,为避免可能出现的存款市场波动,建议通过报纸、电视、电台、网络等媒体对存款保险制度进行广泛地宣传;建议商业银行制作有关存款保险制度说明的手册,用通俗易懂的语言进行解释和说明。另一方面,建议适度下调存款准备金率,以缓解银行特别是中小银行面临的流动性波动、负债成本上升及上交保费的压力,保证金融对实体经济的有效支持。

  对银行来说,存款保制度意味着银行不破产成为历史,最有竞争力的银行将是能够在盈利性与安全性上最佳平衡者:过度追求利润意味着承担的风险过高,会丧失谨慎的存款客户,保费也更高;过度谨慎意味着盈利过低,无法应对存款竞争。客户在银行间多家开户避免单户超50万元,会削弱大行优势。

  “储户为了存款的安全,可能会有一定程度的转移,如转移到其他银行。这样一来,对中小银行的压力更大。对于存款保险公司,以后也是要企业化、市场化的。市场化之后,除非出现赔付不足等极端情况,政府才可能出面兜底。”奚君羊告诉记者。

  中国人民大学财经金融学院副院长赵锡军分析认为,所谓的基准费率可能将是所有银行都必须缴纳的部分,而风险差别费率则是根据不同银行的经营风险来判别,不过如何判别风险将是件十分棘手的事。虽然现在从技术上来看没有难度,但现在中国信用市场依旧不成熟,未来或许还将出台相关细则弥补判定标准。

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